最近在便利店里，目睹了一位阿姨由于余额不足而费力更换银行卡以购买牛奶的情景。这让我联想到一个统计数字：全国有2.3亿个家庭的银行存款为零或为负。这个群体并不遥远，可能身边就有人。中国约有4.94亿户家庭，其中39.5%家庭没有存款，7.1%的家庭负债。结合起来，几乎每五户家庭中就有两户的存款为零或是负数。同时，另一个数字也引人注目：截至2026年第一季度，全国住户的存款总额达到174万亿元。我们依然是全球储蓄率最高的国家之一。这一方面的数据和近一半家庭存款缺失并不矛盾——资金虽然存在，但并不在同一群体手中。

174万亿的存款数字是确实的，人均存款为12.3万；按家庭人口均值计算，每个家庭的平均存款为35万。然而，这样的平均数并不能反映真实的存款情况，因为全国家庭的存款中位数仅为8.7万。实际上一半家庭的存款都低于这个数字。很多家庭面临存款不足的问题，例如52.3%的家庭存款不到5万，存款超过50万的家庭仅占0.37%。

如果将家庭按存款从高到低排序，其分布并不像金字塔，而是一根图钉：少数家庭掌握着大部分的储蓄，而超过2亿的家庭则存款为零或为负。根据西南财经大学的研究，收入最高的5%家庭占据了全国一半的存款。 龙8体育

回顾过去15年，家庭存款缺乏的情况几乎没有变化。2011年首次调研时，有55%的家庭几乎没有储蓄。经过几次调查，数据波动不大，到2026年，零存款和纯负债家庭比例仍为46.6%。在这十五年间，尽管经济增长和移动支付的普及带来了存款的增长，但没有存款的家庭比例依然保持在40%左右。

零存款的家庭并不是统一的群体，实际上分为四种类型。第一类是刚入职的年轻人，收入还未足够支撑存款；第二类是家庭资产在房产中，名义上有财富但流动性不足；第三类是个体户，资金被压在库存或应收账款上；第四类则是真正的低收入者，生活开销消耗掉了所有收入。

尽管前三种情况并不代表真正的贫困，但零存款的状态意味着抗风险能力为零，任何突发情况都可能导致严重后果。存款不足的家庭在经济压力下显得脆弱，缺少应对突发事件的资金缓冲。 龙8体育

全国范围内，零存款或负债的家庭占比达到46.6%，这样的数据不仅触动了我们的生活环境，也让我们意识到，这种状况远超我们的想象。如果你是其中一员，无需感到羞愧，因为中国的一半人都与您面临类似的境况。但与此同时，52.3%的家庭存款不足5万，提高自己的存款水平，从零走到五万，是个体能努力达到的目标。